• p2p理財(cái)論壇
• 一、起源
• 二、概念
• 三、業(yè)務(wù)模式
• 純線上模式
• 線上線下模式（O2O）
• 債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
• 本金擔(dān)保模式
• 四、群體分析
• 五、常見術(shù)語
• 六、注意事項(xiàng)
• 產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制
• 所選產(chǎn)品平臺(tái)實(shí)力
• 合同規(guī)范性
• 網(wǎng)站建設(shè)服務(wù)

p2p理財(cái)論壇

概述

P2P是peer-to-peer的縮寫。P2P使得網(wǎng)絡(luò)上的溝通變得容易、更直接共享和交互，真正地消除中間商，為企業(yè)與個(gè)人提供更大的方便。

一、起源

關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的起源，一般有兩種說法。一個(gè)是尤努斯（又稱尤納斯）教授；另一個(gè)是英國的Zopa。隨著貸款行業(yè)的不斷發(fā)展，也有很多企業(yè)在小額貸款里脫穎而出。

尤努斯生于1940年，他的貢獻(xiàn)是做了窮人的銀行，解決了窮人的借貸需求而獲得諾貝爾獎(jiǎng)的，其模式跟現(xiàn)有的各大銀行沒有任何差別。英國的Zopa則完全是基于21世紀(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的新模式，網(wǎng)絡(luò)的高效化使傳統(tǒng)的借貸模式可以從N21（運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)做直銷），12N（企業(yè)網(wǎng)上申請貸款）的兩步走模式，直接跨越到N2N（個(gè)人對個(gè)人放款）模式，省去了中間銀行，這也是Zopa所宣稱的，“摒棄銀行，每個(gè)人都有更好的交易”的來源。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸充分發(fā)展的結(jié)果是把銀行從借貸業(yè)務(wù)鏈中擠出去。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的N2N模式可以兼顧銀行和民間借貸的雙重優(yōu)勢。

二、概念

指個(gè)人與個(gè)人之間的借貸，而P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把借貸雙方對接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財(cái)模式。

市場P2P理財(cái)公司眾多，產(chǎn)品各不差異，收益率也不一樣，建議投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)能理性的、謹(jǐn)慎的選擇一款適合自己產(chǎn)品。同時(shí)，在選擇P2P公司時(shí)一定要多走動(dòng)，多調(diào)查，選擇有正規(guī)資質(zhì)，規(guī)模較大，信譽(yù)好的公司進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)，這樣可以保障投資者資金的安全。同時(shí)，一些有品牌背景支持的平臺(tái)是不錯(cuò)的選擇， 最后選擇不動(dòng)產(chǎn)抵押類的P2P理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對來說要小一些。

業(yè)內(nèi)專家分析指出，P2C模式是傳統(tǒng)P2P的延伸和升級(jí)，可幫助小微企業(yè)快速安全融資，為大眾提供了一個(gè)投資理財(cái)平臺(tái)。依靠戰(zhàn)略合作的融資性擔(dān)保公司，為企業(yè)做實(shí)地的貸前審查，資質(zhì)的審查、經(jīng)營流水審查、業(yè)務(wù)能力和財(cái)務(wù)報(bào)表等審核，在貸后監(jiān)管也基本能做到實(shí)地，每個(gè)月考察資金使用情況及業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)、經(jīng)營狀況，在最大程度上能夠保證企業(yè)正常運(yùn)營和還款能力，從而確保投資者資金安全。反擔(dān)保措施會(huì)向擔(dān)保公司抵押放款、股權(quán)、應(yīng)收賬款，相對銀行會(huì)有更強(qiáng)的反擔(dān)保措施，擔(dān)保公司相當(dāng)于加了一層全額利息擔(dān)保，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離作用，這是最大程度上確保投資者的安全。

三、業(yè)務(wù)模式

純線上模式

是純粹的P2P，在這種平臺(tái)模式上純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點(diǎn)明顯，這種線上模式并不參與擔(dān)保；

線上線下模式（O2O）

線下P2P模式是指線上模式借貸流程中的審核、貸款發(fā)放等流程放在線下進(jìn)行。線下模式審核和銀行貸款審核方式無二，一般需要抵押物，募集資金由線上模式平臺(tái)自主支配，貸給借款人，目前大多數(shù)P2P理財(cái)平臺(tái)其實(shí)都是線下模式。

線上P2P模式，是純線上純信用的網(wǎng)絡(luò)借貸，貸款申請、投標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款發(fā)放都在線上進(jìn)行，企業(yè)只是提供一個(gè)雙方撮合的平臺(tái)。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

平臺(tái)本身先行放貸，再將債權(quán)放到平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，很明顯能讓企業(yè)提高融資端的工作效率，但容易出現(xiàn)債權(quán)不足，不能讓資金充分發(fā)揮效益；

本金擔(dān)保模式

提供本金甚至利用利息擔(dān)保的P2P模式，這種模式是金融市場的主流模式，本金擔(dān)保的P2P模式實(shí)質(zhì)是間接接觸資金的概念。

四、群體分析

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，存錢仍是大多女性最常用的理財(cái)方式，占到60%以上，其次基金以及P2P這種收益與風(fēng)險(xiǎn)相對穩(wěn)定的產(chǎn)品，也成為受廣大女性投資者的喜愛，分別占到50%和40%。而對于股票等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的理財(cái)產(chǎn)品，則不像男性投資者那么熱衷。

五、常見術(shù)語

起息日：指完成投標(biāo)后開始計(jì)算利息的時(shí)間，各個(gè)平臺(tái)對起息日的規(guī)定有一定區(qū)別，例如有的規(guī)定投標(biāo)即開始計(jì)息，有的規(guī)定標(biāo)滿起息，有的規(guī)定標(biāo)滿后的1~2個(gè)工作日后起息，等等。
收益率：就是一筆投資到期后，實(shí)際收益除以本金得到的比率。例如，投資一個(gè)3月期的借款，本金1萬元，實(shí)際收益500元，收益率就是5%。
年化收益率：年化收益率是借款期限和收益等比例縮短或延長至一年計(jì)算出來的理論收益率。在上面的例子中，3個(gè)月的收益率是5%，年化收益率就是5%x(12/3)=20%。
到期還本付息：指在借款期限到達(dá)時(shí)，一次性地向投資人歸還本金并支付利息，在P2P借貸平臺(tái)上常見于3個(gè)月以下的短期借款標(biāo)的。
等額本息還款：在還款期內(nèi)，定期（通常為每月）償還同等數(shù)額的資金（包括本金和利息）。借款人每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減，投資人每月收到的本金與利息之和不變。
等額本金還款：指借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，投資人得到的本金與利息之和逐月遞減。
按月付息到期還本：每個(gè)月支付利息，到約定的還款日期一次性還清本金。
風(fēng)險(xiǎn)備用金：是指P2P借貸平臺(tái)從每筆借款中提取一定比例的資金（由借款人支付），作為所有投資人的共同風(fēng)險(xiǎn)備用金，用于借款人逾期時(shí)對投資人的損失進(jìn)行墊付，最多可墊付的數(shù)額一般以當(dāng)期風(fēng)險(xiǎn)保證金的總額為限，不足部分滾動(dòng)至下一期。很多平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備用金采用獨(dú)立賬戶存放。

六、注意事項(xiàng)

產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

看所選擇P2P理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品的平臺(tái)是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的信審流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，是否有還款風(fēng)險(xiǎn)金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個(gè)月都會(huì)在固定的時(shí)間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等，以上是非常重要的一些問題，所以客戶在進(jìn)行選擇的時(shí)候一定要了解清楚。

所選產(chǎn)品平臺(tái)實(shí)力

一般平臺(tái)越大，其風(fēng)險(xiǎn)管控越嚴(yán)格，因?yàn)槠脚_(tái)大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過嚴(yán)格審核，才會(huì)轉(zhuǎn)讓給出借人。另外，公司的實(shí)力和規(guī)模也是衡量一個(gè)公司規(guī)范與否一個(gè)非常重要的指標(biāo)。還有公司的注冊資金，在全國的營業(yè)部的規(guī)模也都是一個(gè)非常重要的指標(biāo)。

合同規(guī)范性

認(rèn)購產(chǎn)品時(shí)務(wù)必要把合同中的每一條認(rèn)真的閱讀清楚，摸清每一個(gè)條每一個(gè)字的具體含義，千萬不要馬馬虎虎的就把合同給簽署了，而對于其中的條條框框一無所知，若將來真的產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，后悔也來不及了。

網(wǎng)站建設(shè)服務(wù)

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